党课：助力“老有所护”写好“养老金融”大文章
同志们：
人口老龄化是社会发展的必然趋势，是人类文明进步的体现，也是我国今后较长一个时期的基本国情。健康老龄化倡导从全生命、全过程角度，对影响健康的因素进行干预，以延长健康预期寿命，是应对人口老龄化成本最低、效益最好的手段，也是应对人口老龄化国家战略与健康中国宏伟蓝图的有机结合。党的十九届五中全会首次将应对人口老龄化上升为国家战略，中央金融工作会议提出做好养老金融等五篇大文章，党的二十届三中全会围绕深化金融体制改革，提出要发展养老金融，增强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务。目前，养老金融包括养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三个方面，主要涉及养老储蓄、老年消费、医疗健康、照护服务等领域。健康保险作为老年健康风险管理的金融机制，是“健康老龄化”的重要支撑，能够为人民群众的健康养老保障提供有力支持。
一、健康是应对人口老龄化的时代命题
按照联合国人口老龄化的划分标准，我国已步入中度老龄化社会，202x年60岁以上老年人达到2.97亿人，占总人口的21.1%，其中65岁及以上老年人2.17亿人，占总人口的15.4%。与其他发达国家相比，我国人口老龄化具有规模大、速度快、任务重的显著特征，面临健康长寿风险、健康养老储备不足、护理保障短缺等挑战，是中国式现代化必须解决的时代命题。
随着人口老龄化进程的加快，老年人口比例的增加不仅对社会保障体系提出了更高的要求，也对医疗服务、生活照料、精神慰藉等方面带来了巨大压力。特别是在农村地区，由于经济发展水平相对较低，社会保障体系不够健全，老年人的生活质量普遍不高。因此，如何在有限的资源条件下，有效提升老年人的生活质量和幸福感，成为当前亟待解决的重要问题。
在应对人口老龄化的过程中，健康始终是最为核心的内容。健康不仅是老年人安享晚年的基础，也是社会和谐稳定的重要保障。随着科技的进步和医疗条件的改善，老年人的平均寿命不断延长，但随之而来的慢性病发病率也在逐年上升。这不仅增加了个人和社会的医疗负担，也对老年人的生活质量产生了严重影响。因此，加强老年人的健康管理，提高其健康素养，预防和控制慢性疾病的发生和发展，是实现健康老龄化的重要途径。
为了更好地应对人口老龄化带来的挑战，国家出台了一系列政策措施，如《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》《关于推进养老服务业发展的指导意见》等，旨在通过优化政策环境、完善服务体系、创新服务模式等方式，全面提升老年人的生活质量和幸福感。同时，各级政府和社会各界也积极行动起来，通过开展健康教育、组织文体活动、提供志愿服务等形式，丰富老年人的精神文化生活，增强其社会参与感和归属感。
二、养老金融是应对人口老龄化的关键支撑
养老金融是指通过金融手段为老年人提供养老保障和服务，主要包括养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三个方面的内容。其中，养老金金融主要是指通过养老保险、企业年金、职业年金等方式，为老年人提供稳定的经济来源；养老服务金融则是通过商业保险、信托、理财等产品，为老年人提供多样化、个性化的养老服务；养老产业金融则是在金融资本的支持下，推动养老产业发展，满足老年人日益增长的多元化需求。
近年来，我国养老金融体系建设取得了显著成效。截至202x年底，全国基本养老保险参保人数达到9.99亿人，覆盖率达到90%以上，基本实现了全民参保的目标。同时，企业年金和职业年金制度不断完善，覆盖面逐步扩大，为部分职工提供了更加多元化的养老保障。此外，商业养老保险市场也呈现出快速发展态势，各类养老保险产品不断创新，满足了不同群体的养老需求。
尽管如此，我国养老金融体系仍存在一些问题和不足。首先，养老金替代率较低，难以满足老年人的基本生活需求。根据世界银行的标准，养老金替代率应保持在70%以上，而我国目前的养老金替代率仅为45%左右。其次，养老服务金融产品种类单一，个性化程度不高，难以满足老年人多样化的需求。再次，养老产业金融支持力度不够，相关法律法规和政策体系尚不完善，制约了养老产业的健康发展。
针对上述问题，我们需要进一步深化养老金融改革，完善相关政策体系，创新服务模式，提升服务质量。一是要进一步提高养老金替代率，通过调整缴费基数、延长缴费年限等方式，增强养老保险制度的可持续性。二是要丰富养老服务金融产品，鼓励金融机构开发更多符合老年人需求的保险、信托、理财产品，提供更加便捷、高效的服务。三是要加强养老产业金融支持，通过设立专项基金、提供税收优惠等措施，引导社会资本投资养老产业，促进养老产业的高质量发展。
三、健康保险是实现健康老龄化的重要保障
健康保险作为一种重要的金融工具，在应对人口老龄化过程中发挥着不可替代的作用。通过购买健康保险，老年人可以在发生疾病时获得及时有效的医疗救助，减轻个人和家庭的经济负担，提高生活质量。同时，健康保险还可以通过风险分担机制，降低全社会的医疗费用支出，促进医疗资源的合理配置，实现医疗卫生事业的可持续发展。
近年来，我国健康保险市场快速发展，市场规模不断扩大。据统计，202x年全国健康保险保费收入达到8000亿元，同比增长20%以上。其中，商业健康保险已成为健康保险市场的主力军，市场份额占比超过70%。与此同时，政府也在积极推进基本医疗保险与商业健康保险的有效衔接，通过实施大病保险、长期护理保险等制度，为老年人提供了更加全面的健康保障。
然而，我国健康保险市场仍存在一些问题和挑战。首先是保险产品设计不合理，保障范围狭窄，难以满足老年人的多样化需求。其次是保险费率偏高，部分老年人因经济条件限制无法承担较高的保费。再次是保险服务不到位，理赔流程复杂，影响了老年人的获得感和满意度。
为了解决这些问题，我们需要从以下几个方面着手：一是要优化健康保险产品设计，拓宽保障范围，增加老年人常见疾病的保障项目，提高保险产品的吸引力。二是要降低保险费率，通过引入竞争机制、提高承保效率等方式，降低保险公司的运营成本，减轻老年人的经济负担。三是要简化理赔流程，提高保险服务的质量和效率，确保老年人在需要时能够快速获得赔偿，切实感受到保险的保障作用。
四、科技创新是推动养老金融发展的强大动力
随着信息技术的迅猛发展，科技创新已成为推动养老金融发展的重要力量。通过大数据、云计算、人工智能等技术的应用，可以实现对老年人健康状况的实时监测和精准管理，提高医疗服务的效率和质量。同时，金融科技的发展也为老年人提供了更加便捷、安全的金融服务，使得老年人能够轻松享受各种金融产品和服务。
近年来，我国在养老金融领域的科技创新取得了显著成效。例如，通过建设智慧养老平台，整合各类养老服务资源，实现信息共享和互联互通，为老年人提供了全方位、一站式的养老服务。再如，通过开发智能穿戴设备，实时监测老年人的生命体征，及时发现潜在的健康风险，为老年人的健康保驾护航。此外，通过推广移动支付、在线理财等金融科技应用，使得老年人能够更加方便地管理自己的财务，提高了他们的生活质量。
然而，科技创新在养老金融领域的发展也面临着一些挑战。首先是数据安全问题，如何保护老年人的隐私信息，防止数据泄露，是当前亟待解决的问题。其次是技术普及问题，部分老年人由于年龄较大，对新技术的接受能力较弱，需要加强培训和指导，帮助他们掌握使用方法。再次是服务配套问题，如何将科技创新与传统服务相结合，提供更加人性化、个性化的服务，也是未来需要关注的重点。
为了解决这些问题，我们需要从以下几个方面着手：一是要加强数据安全管理，建立健全数据保护法律法规，提高数据安全防护能力，确保老年人的信息安全。二是要加强技术培训，通过举办培训班、发放宣传资料等方式，提高老年人对新技术的了解和掌握，增强他们的数字素养。三是要加强服务配套，通过建立线上线下相结合的服务体系，提供更加便捷、高效的养老服务，满足老年人的多样化需求。
五、加强合作是实现养老金融高质量发展的必由之路
养老金融是一项系统工程，涉及多个部门和领域，需要各方密切配合，形成合力。政府部门要发挥主导作用，制定和完善相关政策法规，为养老金融发展创造良好的外部环境。金融机构要积极创新，开发更多符合老年人需求的产品和服务，提高养老金融的可及性和便利性。社会组织和企业要积极参与，通过提供志愿服务、技术支持等方式，共同推动养老金融事业的发展。
近年来，我国在养老金融领域的合作不断深化，形成了政府、市场、社会多方参与的良好局面。例如，通过政府购买服务的方式，支持社会组织和企业提供养老服务，既缓解了政府的压力，又提高了服务的质量和效率。再如，通过银企合作，金融机构与养老企业共同开发养老金融产品，实现了互利共赢。此外，通过国际交流与合作，借鉴国外先进的养老金融理念和技术，为我国养老金融发展注入了新的活力。
然而，养老金融领域的合作还存在一些问题和不足。首先是合作机制不健全，缺乏统一的协调机构和明确的合作规则，导致各部门之间沟通不畅，合作效果不佳。其次是合作深度不够，多停留在表面层次，缺乏实质性内容，难以形成长效机制。再次是合作范围有限，主要集中在少数领域，未能实现全方位、多层次的合作。
为了解决这些问题，我们需要从以下几个方面着手：一是要建立健全合作机制，成立专门的协调机构，明确各部门的职责分工，确保合作有序开展。二是要深化合作内容，通过联合研发、资源共享等方式，推动养老金融领域的技术创新和服务创新。三是要拓展合作范围，鼓励更多的部门和单位参与到养老金融事业中来，形成全社会共同参与的良好氛围。
六、结语
应对人口老龄化，实现健康老龄化，是新时代中国特色社会主义思想的重要内容，是实现中华民族伟大复兴中国梦的必然要求。养老金融作为应对人口老龄化的重要手段，肩负着重要的历史使命。我们要深入学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想，坚持以人民为中心的发展思想，不断深化养老金融改革，完善相关政策体系，创新服务模式，提升服务质量，努力写好“养老金融”这篇大文章，为实现健康老龄化、建设健康中国作出新的更大贡献。
