关于健全农村金融服务体系的调研与思考
党的二十大报告中提出：“完善农业支持保护制度，健全农村金融服务体系”。这既为当前和今后一个时期农村金融发展指明了前进方向，又要求金融系统在健全农村金融服务体系过程中重在落地生效。
一、我国农村金融服务体系的现状
改革开放以来，随着我国农村金融改革的不断深入，农村金融的机构类型日益丰富和多元化。截至目前，已经形成包括银行机构（如政策性银行、国有大型商业银行、农信社等中小银行）、新型银行业机构（村镇银行、小贷公司、农村资金互助社）和非银行机构（保险公司、融资担保、租赁以及证券公司等资本市场服务机构）在内的，各类机构差异化、协同发展的机构体系。国家金融监督管理总局最新统计数据显示，目前全国银行机构的网点已覆盖97.9%的乡镇，基本实现了乡乡有机构、村村有服务、家家有账户。全国农村中小银行共3862家，70%以上的法人机构在县域，营业网点近8万家，承担了绝大部分乡镇金融服务空白、机构空白覆盖任务。一直以来，我国高度重视建立健全农村金融服务体系建设，牢牢把握服务“三农”的工作重心，围绕巩固脱贫攻坚成果、服务乡村振兴和金融供给侧结构性改革的总体部署，不断创新农村金融产品和服务方式，持续推进乡村振兴和农业农村现代化发展，使农村金融服务体系日益健全，农村金融基础设施建设取得了显著成效。
二、农村金融服务体系存在的问题
尽管我国农村金融服务体系取得了长足进展，但仍存在一些亟待解决的问题。首先，农村金融服务覆盖面虽广，但深度不足。许多偏远地区的金融服务仍停留在基础存取款层面，缺乏多样化的金融产品和服务，难以满足农民多样化、个性化的金融需求。其次，农村金融市场的信息不对称问题依然突出。由于农村地区信息传播渠道有限，农民获取金融信息的能力较弱，导致金融产品和服务的推广效果不佳。再次，农村金融机构的风险管理能力有待提升。农村金融业务具有较高的风险性和不确定性，部分农村金融机构在风险管理方面经验不足，容易引发信用风险和操作风险。最后，农村金融人才短缺问题较为严重。农村地区金融专业人才匮乏，制约了农村金融机构的服务能力和创新能力。
三、健全农村金融服务体系的对策建议
针对上述问题，提出以下几点对策建议：
深化农村金融改革，优化金融资源配置。一是继续推进农村金融机构的改革与发展，鼓励和支持各类金融机构向农村延伸服务，特别是加大对新型农业经营主体的支持力度。二是优化农村金融资源配置，引导更多金融资源流向农业生产和农村基础设施建设领域，提高农村金融服务的有效性和精准度。三是加强农村金融市场的监管，防范金融风险，维护农村金融市场的稳定和健康发展。
2. 创新农村金融产品和服务模式。一是根据农村经济发展的特点和农民的实际需求，开发更多符合农村特点的金融产品，如农业保险、小额信贷、农产品期货等。二是利用现代信息技术，推广互联网金融、移动支付等新型金融服务模式，提高农村金融服务的便捷性和可获得性。三是建立和完善农村信用体系，通过信用评级、信用担保等方式，降低农村金融交易成本，提高农民的信用意识和金融素养。
3. 加强农村金融人才培养和引进。一是加大对农村金融人才的培养力度，通过设立专门的农村金融培训项目，提高现有农村金融机构员工的专业素质和服务水平。二是吸引和留住高素质的金融人才到农村工作，可以通过提供优厚的薪酬待遇、职业发展空间等激励措施，吸引更多的金融专业人才投身农村金融服务事业。三是加强与高校和科研机构的合作，开展农村金融领域的研究与实践，为农村金融的发展提供理论支持和技术支撑。
4. 推动农村金融与乡村振兴战略深度融合。一是将农村金融服务纳入乡村振兴战略的整体布局，确保金融资源有效对接乡村振兴的重点领域和关键环节。二是支持农村产业融合发展，通过金融手段促进农业产业链条的延伸和价值链的提升，增强农村经济的内生动力和发展活力。三是强化农村金融对生态环境保护的支持作用，鼓励金融机构开发绿色金融产品，支持农村生态建设和环境保护项目，实现农村经济社会发展与生态环境保护的双赢。
四、总结与展望
健全农村金融服务体系是实现乡村振兴和农业农村现代化的重要保障。在党中央的坚强领导下，各级政府和金融机构应进一步提高政治站位，深刻认识健全农村金融服务体系的重大意义，切实把思想和行动统一到中央的决策部署上来。要以贯彻落实党的二十大精神为契机，认真学习了习近平新时代中国特色社会主义思想，坚持问题导向和目标导向相结合，深入推进农村金融改革，不断创新农村金融产品和服务模式，加强农村金融人才队伍建设，推动农村金融与乡村振兴战略深度融合，为加快农业农村现代化、实现中华民族伟大复兴的中国梦作出新的更大贡献。
未来，随着农村金融改革的不断深化和农村金融服务体系的不断完善，我们有理由相信，农村金融服务将在促进农村经济发展、改善农民生活条件、推动乡村振兴等方面发挥更加重要的作用。让我们携手并进，共同努力，为实现农村金融高质量发展、助力乡村振兴战略的全面实施而不懈奋斗。
