为全面做好小企业融资工作，促进XX市经济又好又快发展，近期XX银监分局与XX市人大密切合作，对银行“贷款难”和小企业“难贷款”的问题进行了全面调查。
一、基本情况
近年来，小企业融资难、特别是“贷款难”已成为制约小企业发展的“瓶颈”。为解决“两难”问题，XX市政府各有关职能部门采取相应措施，如增加担保资金等措施，使“两难”问题在一定程度上有所缓解。20xx年，《银监会关于银行开展小企业授信工作指导意见》（以下简称《意见》）出台后，XX市银行业金融机构认真贯彻落实，并根据自身业务特点，制定小企业贷款业务实施细则或具体指导意见，创新适应小企业特点的贷款品种，简化小企业贷款程序，积极开展小企业贷款业务。20xx年，工行在被取消法人客户新增信贷业务经营资格的情况下，灵活运用政策，以小企业法人代表个人财产进行抵押，向小企业投放贷款XX万元。农行积极进行市场调研，对现有存量小企业客户现状进行2次定性定量划分，建立小企业客户管理台账，并与XX市鑫盛投资担保有限责任公司共同草拟了《小企业贷款担保业务合作协议》，采取鑫盛投资担保公司全额担保和贷款企业有效资产反担保相结合的方式，积极为符合信贷条件的小企业提供金融服务。中行积极采取措施，拓宽融资方式，累计为小企业提供进口开证及进口押汇授信XX万美元。建行采取“一看现金流，二看企业成长期，三看抵押物，四看法人信誉度”的“四看”简便易行的操作方法发放小企业贷款XX万元。交行特别推出适应小企业生产经营特点的“展业通”一系列专项信贷和结算金融服务产品，运用科学简便的评分方法和优化的审批流程，为小企业提供优质高效快捷的金融服务。农发行充分利用《担保法》和《物权法》及相关政策，建立多样的担保抵押方式，积极探索支持农业小企业的有效途径。采取“不唯信誉等级评估结果，注重抵押担保是否足值有效”的方法发放农业小企业贷款XX万元。调查结果显示，尽管这些措施取得了一定成效，但仍然存在一些亟待解决的问题，需要进一步探索和完善。
二、存在问题及原因分析
通过对全市小企业融资情况的深入调查，发现当前小企业融资过程中主要存在以下几方面问题：
信息不对称问题依然突出。一方面，小企业财务制度不健全，缺乏规范的财务报表，导致银行难以准确评估其信用状况；另一方面，部分银行对于小企业的行业特点和发展前景了解不够深入，影响了放贷决策。这种信息不对称不仅增加了银行的风险成本，也使得很多有发展潜力的小企业因无法提供充分有效的信用证明而被拒之门外。
2. 担保抵押不足是制约小企业获得贷款的重要因素。由于小企业规模较小，固定资产较少，可提供的有效抵押物有限，加之担保机构数量不多且实力较弱，难以满足小企业的融资需求。此外，现行法律法规对动产质押、应收账款质押等非传统形式的担保抵押规定不够明确，限制了此类担保方式的应用范围。
3. 银行内部考核机制有待完善。目前大多数商业银行仍以存贷款规模为主要考核指标，这使得基层网点在处理小企业贷款时往往面临较大的压力。为了控制风险并保证完成任务，他们更倾向于选择大中型企业作为合作伙伴，从而忽视了小企业的合理融资诉求。同时，由于缺乏专门针对小企业贷款业务的专业人才和技术手段，银行在风险评估、产品设计等方面存在较大局限性。
4. 政策扶持力度需进一步加强。虽然政府已经出台了一系列鼓励和支持小企业发展的政策措施，但在实际执行过程中还存在落实不到位的情况。例如，税收优惠政策覆盖面窄、优惠幅度小；财政贴息资金总量有限，申请程序复杂繁琐；产业引导基金运作效率低下等问题都影响了政策效果的最大化发挥。
三、对策建议
针对上述存在的问题，结合习近平新时代中国特色社会主义思想，提出如下对策建议：
构建多元化融资服务体系。一是建立健全多层次资本市场体系，大力发展股权众筹、天使投资、风险投资等多种直接融资渠道，为不同发展阶段的小企业提供多样化的资金来源。二是加快培育和发展地方性金融机构，如村镇银行、小额贷款公司等，充分发挥其贴近市场、服务灵活的优势，弥补大型商业银行服务空白。三是推动设立专门服务于小企业的金融租赁公司、消费金融公司等新型金融机构，丰富金融服务供给主体。
2. 完善信用体系建设。一方面，要加快推进小企业信用信息共享平台建设，整合工商、税务、海关等部门的数据资源，实现跨部门、跨地区的互联互通，提高信息透明度和使用效率。另一方面，要加强对小企业主诚信教育，树立正确的价值观和社会责任感，形成良好的商业文化和信用环境。同时，还要研究制定适合小企业的信用评级标准，通过量化评价指标来客观反映企业的经营状况和发展潜力，为银行授信提供参考依据。
3. 创新担保抵押方式。一是放宽对非传统担保抵押物的认可范围，允许符合条件的企业以其拥有的专利权、商标权、著作权等知识产权作为质押物申请贷款。二是探索建立区域性统一的动产质押登记公示系统，明确各类动产的所有权归属关系，保障债权人的合法权益。三是鼓励有条件的地区设立专门的小企业融资担保基金，由政府出资或联合社会资本共同发起设立，按照市场化运作原则为小企业提供低成本、高效率的担保服务。
4. 优化银行内部管理机制。一是改革现行绩效考核体系，将小企业贷款业务纳入重要考核内容之一，适当降低不良率容忍度，激励基层员工积极拓展客户群体。二是加大人才培养和引进力度，培养一批既懂金融又熟悉特定行业的复合型人才，提升专业化服务水平。三是利用现代信息技术手段改进风险评估模型，开发适合小企业的特色化信贷产品和服务模式，增强市场竞争力。
5. 强化政策支持力度。一是扩大税收优惠政策覆盖范围，简化申报流程，确保符合条件的小企业能够充分享受到国家给予的各项减免政策。二是增加财政贴息资金规模，优化资金分配结构，重点支持科技含量高、带动就业能力强的创新型小企业发展。三是设立专项产业引导基金，通过股权投资等方式引导社会资本投向战略性新兴产业领域内的小企业项目，促进产业升级转型。四是建立健全政策评估反馈机制，及时跟踪监测各项政策措施的实施效果，发现问题及时调整完善，不断提高政策精准性和实效性。
综上所述，解决小企业融资难题是一项长期而艰巨的任务，需要政府、金融机构和社会各界共同努力，形成合力。只有这样，才能真正破解小企业融资困境，助力XX市经济持续健康发展。未来，XX市将继续学习了习近平新时代中国特色社会主义思想，坚定不移地推进金融改革创新，不断优化营商环境，努力为小企业提供更加便捷高效的金融服务，为实现高质量发展注入新的动力。
